新版車(chē)險(xiǎn)征求意見(jiàn)：全責(zé)方賴賬保險(xiǎn)公司先賠

　　繼保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的有關(guān)要求和部署》，日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，時(shí)間自10月19日開(kāi)始，到11月5日結(jié)束。

　　由于新條款具有社會(huì)示范作用，從而廣受關(guān)注。而問(wèn)及該條款何時(shí)能推出，業(yè)內(nèi)有關(guān)分析人士向記者這樣透露：“新條款最快也要到明年才能投入使用，比較樂(lè)觀的時(shí)間是明年5月1日。”不過(guò)，好事都是姍姍來(lái)遲的。對(duì)比新舊變化的車(chē)險(xiǎn)條款，相信屆時(shí)大部分保險(xiǎn)公司都會(huì)執(zhí)行或者參照?qǐng)?zhí)行新條款，因此，車(chē)主的好日子為期不遠(yuǎn)了。

　　變化：霸王條款或?qū)⒕痛俗鲃e

　　保險(xiǎn)最為百姓詬病的，可能就是理賠服務(wù)方面的。而諸如“人在上車(chē)過(guò)程中意外受傷，保險(xiǎn)公司是按照車(chē)上人員險(xiǎn)賠償還是按照第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償”，這樣一個(gè)有爭(zhēng)議的問(wèn)題，以往保險(xiǎn)公司與投保人往往陷入各說(shuō)各有理的僵持，今后，此類(lèi)車(chē)險(xiǎn)理賠中類(lèi)似的爭(zhēng)議將會(huì)大大減少。

　　記者從《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》中發(fā)現(xiàn)，征求意見(jiàn)稿對(duì)于以往保險(xiǎn)公司不賠付但有爭(zhēng)議的14條責(zé)任免除條款予以刪除，將原有的5項(xiàng)附加險(xiǎn)擴(kuò)充到主險(xiǎn)責(zé)任中，條款文字表述也更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂。

　　對(duì)此，河南保險(xiǎn)協(xié)會(huì)有關(guān)人士介紹說(shuō)，此次中國(guó)保協(xié)提供的協(xié)會(huì)條款弱化了責(zé)任免除，意在提高車(chē)險(xiǎn)保障能力。

　　據(jù)悉，協(xié)會(huì)條款刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的14條責(zé)任免除：例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“其他依照法律法規(guī)或者公安交管部門(mén)不允許駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)的情況”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”等，都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。此外，合理的訴訟仲裁費(fèi)、車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下貨物墜落倒塌等造成的損失、車(chē)門(mén)沒(méi)有完全閉合等損失也都納入賠償范圍。

　　新規(guī)解讀

　　1.車(chē)損險(xiǎn)定價(jià)與理賠將優(yōu)化

　　針對(duì)近一段時(shí)間商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中，投保人普遍關(guān)注的“高保低賠”的問(wèn)題，《示范條款》明確規(guī)定，車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　平安財(cái)險(xiǎn)河南分公司有關(guān)人士表示，隨著新條款的退出，未來(lái)車(chē)損險(xiǎn)保費(fèi)的確定可能發(fā)生變化，今后車(chē)輛將按照實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)，舊車(chē)和新車(chē)的保費(fèi)完全不同，“以一臺(tái)四年車(chē)齡的舊車(chē)來(lái)計(jì)算，這臺(tái)車(chē)今年投保車(chē)損險(xiǎn)，保費(fèi)還是以新車(chē)為基準(zhǔn)，但是新條款實(shí)施后，保費(fèi)將參照四年折舊后的價(jià)格。但是總保費(fèi)是否會(huì)有大幅下降，還要看費(fèi)率的變化。在理賠方面，如果車(chē)輛全損，或者部分損失但損失未超過(guò)保險(xiǎn)金額，理賠方式都沒(méi)有變化。只有當(dāng)部分損失超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，不足部分將由保險(xiǎn)人自己承擔(dān)”。

　　保險(xiǎn)公司將承擔(dān)先行賠償?shù)呢?zé)任“無(wú)責(zé)免賠”是保險(xiǎn)市場(chǎng)上另一個(gè)投保人普遍關(guān)注的問(wèn)題，今后，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)先行賠償?shù)呢?zé)任。

　　2.全責(zé)方賴賬 保險(xiǎn)公司要先賠

　　今年2月，央視曝光車(chē)險(xiǎn)理賠規(guī)則“無(wú)責(zé)不賠”，指的是發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無(wú)責(zé)，如果全責(zé)方拒不承擔(dān)賠償義務(wù)，作為無(wú)責(zé)方只能通過(guò)起訴才能獲得賠款的事實(shí)。

　　而此次征求意見(jiàn)稿指出“保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任”。這意味著保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠的做法將得到改變：發(fā)生交通事故，一方全責(zé)，一方無(wú)責(zé)，如果全責(zé)方拒不履行賠償義務(wù)，那么保險(xiǎn)公司也需要按合同進(jìn)行理賠，然后再取代無(wú)責(zé)方向全責(zé)方追償。也就是保險(xiǎn)公司先賠，然后保險(xiǎn)公司再就賠款部分向全責(zé)方追償。新規(guī)將讓車(chē)主擁有更多保障。（東方今報(bào)）