汽車保險(xiǎn)全攻略

　　前言：去年買車時(shí)，圖省事，直接就在買車的地方上了保險(xiǎn)。因?yàn)槭切萝嚕�險(xiǎn)種又上的全，所以花了不少錢，5000多。一年當(dāng)中就出過(guò)一次險(xiǎn)，900多元。那張保單除了前幾天年檢用上了，平�；�本沒(méi)什么用。眼看一年到了，該續(xù)保了，前衛(wèi)想好好研究比較一下，盡量省點(diǎn)兒。

　　在JB搜了一下，沒(méi)有特別完整和實(shí)用的貼子。網(wǎng)上網(wǎng)下收集了一堆資料，看了看，暈菜。前衛(wèi)敢打賭99%的人沒(méi)有完整的讀過(guò)保單上的條款。不看了，直接找保險(xiǎn)公司的人問(wèn)，聽(tīng)人說(shuō)比自己看明白得多。

　　一、選擇保險(xiǎn)公司。

　　國(guó)內(nèi)開(kāi)展車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司有四家：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司(人保)、平安保險(xiǎn)公司(平安)、太平洋保險(xiǎn)公司(太保)、華泰保險(xiǎn)公司(華泰)。

　　由于保監(jiān)會(huì)1999年4月1日起統(tǒng)一了汽車保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率和安返政策，所以各保險(xiǎn)公司在價(jià)格上已沒(méi)什么不同，他們的區(qū)別在于投保和理賠的服務(wù)上。前衛(wèi)經(jīng)比較之后仍舊選擇了人保。主要考慮：

　　1、人保在北京汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率約70%，有規(guī)模效益。

　　2、國(guó)有公司，理賠較松，經(jīng)驗(yàn)豐富，操作規(guī)范。

　　3、在全國(guó)縣級(jí)地區(qū)都有分支機(jī)構(gòu)，如果車輛在外地出險(xiǎn)，索賠方便。

　　4、上門辦保險(xiǎn)、上門送保險(xiǎn)單、上門收保險(xiǎn)費(fèi)。

　　5、贈(zèng)送玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和自然險(xiǎn)。

　　二、選擇代理。

　　人保北京分公司的各分支機(jī)構(gòu)都是自主經(jīng)營(yíng)，互相競(jìng)爭(zhēng)。這些分支機(jī)構(gòu)大致可分為兩大類：一類是人保北京分公司的直屬營(yíng)業(yè)部和城區(qū)支公司。這些分支機(jī)構(gòu)被允許在本市跨區(qū)縣開(kāi)展業(yè)務(wù)，其中業(yè)績(jī)較好的有東城支公司、海淀支公司、朝陽(yáng)支公司等。一類是人保郊區(qū)支公司，自99年起已被禁止進(jìn)入城區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，目前在城區(qū)已接觸不到這些分支公司。如果有在城區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，肯定是違規(guī)的，不能找他們投保。

　　前衛(wèi)咨詢比較了東城、朝陽(yáng)、海淀的幾個(gè)支公司，最后選定了一家代理。

　　主要考慮：

　　1、服務(wù)人員有服務(wù)意識(shí)，主動(dòng)、耐心、細(xì)心、周到。

　　2、指定的大眾專修廠位置好，交通方便。

　　3、口頭承諾專人負(fù)責(zé)、出現(xiàn)場(chǎng)、拖車、提供代步車等。雖是口頭的，總比沒(méi)有強(qiáng)，說(shuō)明人家有這份心。

　　三、選擇險(xiǎn)種。

　　車險(xiǎn)共有主險(xiǎn)兩種：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)。

　　附加險(xiǎn)九種：車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約。

　　前衛(wèi)結(jié)合自身實(shí)際，對(duì)這11項(xiàng)險(xiǎn)種逐項(xiàng)分析：

　　*1、車輛損失險(xiǎn)：就是自己開(kāi)車碰了撞了，修車的錢保險(xiǎn)公司給出。既然上保險(xiǎn)，保的就是這個(gè)，怕的就是有個(gè)磕了碰了的，肯定得上。

　　*2、第三者責(zé)任險(xiǎn)：就是自己開(kāi)車碰了撞了別人，賠給別人的錢保險(xiǎn)公司給出。這是強(qiáng)制必須上的，即使不強(qiáng)制，俺也得上，省得到時(shí)候麻煩。

　　*3、車上人員責(zé)任險(xiǎn)：就是自己開(kāi)車出了事，車上坐的人受傷，治療花的錢保險(xiǎn)公司給出。前衛(wèi)自己有保險(xiǎn)，可一想經(jīng)常帶家里人出來(lái)玩兒，得替他們想想，這得上。

　　4、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)：就是自己開(kāi)車出了事，車上拉的貨的損失保險(xiǎn)公司賠。俺又不是貨車，能拉什么貨？不上。

　　*5、盜搶險(xiǎn)：這回不是自己開(kāi)車磕了碰了，而是被壞蛋撬了偷了搶了破壞了，造成的損失，保險(xiǎn)公司賠。嗯，自己小心可以，保不齊懷人惦記。上吧。

　　*6、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：就是沒(méi)發(fā)生碰撞，也沒(méi)有壞人，玻璃自己破碎了，保險(xiǎn)公司賠。這是他們送的。笑納了。

　　7、停駛損失險(xiǎn)：就是長(zhǎng)時(shí)間不開(kāi)車，車放著被人破壞了，或者自己壞了，保險(xiǎn)公司管賠。前衛(wèi)的二寶能閑著嗎？不能吧。沒(méi)用，不上。

　　*8、自燃損失險(xiǎn)：就是車自己無(wú)緣無(wú)故的著了，燒壞了，保險(xiǎn)公司管賠。JD不會(huì)吧？不過(guò)這是他們送的，笑納。

　　9、車身劃痕損失險(xiǎn)：這可是新險(xiǎn)種，150-200元保最多5000元，就是不小心弄的小劃痕的修理費(fèi)保險(xiǎn)公司給出。有的代理這項(xiàng)險(xiǎn)是贈(zèng)送的。前衛(wèi)咨詢了一下，聽(tīng)說(shuō)定損標(biāo)準(zhǔn)還不太明確，索賠可能比較麻煩�？紤]對(duì)一年多的車來(lái)說(shuō)劃痕不是什么大不了的，決定不上了。

　　10、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)：就是別人騎車或走路碰了撞了你，人家受了傷，掰扯不清，非讓你賠。你好心呀，賠吧，然后到保險(xiǎn)公司報(bào)銷去。前衛(wèi)一想，憑什么呀？！要是俺不小心，有第三者險(xiǎn)，要是別人不小心，俺不要它賠就不錯(cuò)了。不上。

　　*11、不計(jì)免賠特約：保險(xiǎn)公司為了防止你上了保險(xiǎn)就瘋開(kāi)亂開(kāi)，規(guī)定了一個(gè)免配額，就是不管出什么事兒，你自己得承擔(dān)20%，保險(xiǎn)公司最多承擔(dān)80%。你要想都讓保險(xiǎn)公司出，那就再花點(diǎn)兒錢，上這個(gè)附加險(xiǎn)，這樣甭管出什么事兒保險(xiǎn)公司都100%承擔(dān)。前衛(wèi)怕麻煩，能省事兒就省事兒，上一個(gè)。

　　這樣，前衛(wèi)一共上了7項(xiàng)，其中主險(xiǎn)2項(xiàng)，附加險(xiǎn)3項(xiàng)，贈(zèng)送的附加險(xiǎn)2項(xiàng)。(加*號(hào)的)

　　四、費(fèi)用比較。

　　選好了險(xiǎn)種，開(kāi)始逐項(xiàng)比價(jià)錢。每一項(xiàng)都有一個(gè)特羅嗦的計(jì)算公式，前衛(wèi)懶的算，找了幾個(gè)代理，讓他們分別直接報(bào)算好并且打完折的價(jià)：(為便于查閱，序號(hào)與上一條一致)

　　*1、車輛損失險(xiǎn)：一年的JettaGix按最低12萬(wàn)保額計(jì)算。你可以要求保得更高，那樣保費(fèi)也高，實(shí)際沒(méi)必要。因?yàn)檐噧r(jià)是不斷降低的，等你索賠的時(shí)候價(jià)格肯定更低，而保險(xiǎn)公司將會(huì)按當(dāng)時(shí)的市價(jià)再減去折舊賠給你，所以上高了沒(méi)用。這一項(xiàng)的報(bào)價(jià)在1200-2100之間。

　　*2、第三者責(zé)任險(xiǎn)：前衛(wèi)按10萬(wàn)元保險(xiǎn)金額上的，比5萬(wàn)多不了多少。這一項(xiàng)報(bào)價(jià)在700-1300之間。

　　*3、車上人員責(zé)任險(xiǎn)：前衛(wèi)自己有壽險(xiǎn)，想只上四個(gè)乘客險(xiǎn)。一打聽(tīng)，按每人1萬(wàn)元投保，上1-4個(gè)人，每人70元，共280元。而如果5個(gè)座位全上，批發(fā)價(jià)，250元。嘿！那還不如全上呢。

　　*5、盜搶險(xiǎn)：也按12萬(wàn)算，在800-1100之間。

　　*6、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：贈(zèng)送。

　　*8、自燃損失險(xiǎn)：贈(zèng)送。

　　*11、不計(jì)免賠特約：根據(jù)兩項(xiàng)主險(xiǎn)保費(fèi)之和計(jì)算，在400-700之間。

　　各代理在各險(xiǎn)種之間價(jià)格互有高低，沒(méi)有一家是全都最低的。所以最后一總計(jì)，價(jià)格都在3500元左右。前衛(wèi)選定的那家代理的報(bào)價(jià)居中。得，就他了。

　　五、辦手續(xù)。

　　都定好了，電話跟業(yè)務(wù)員逐項(xiàng)核對(duì)，確認(rèn)。他們打好單子，問(wèn)前衛(wèi)哪天送方便。前衛(wèi)讓他們?cè)诒�單生效那�?去年保單到期那一天的次日)送。外勤送來(lái)保單，前衛(wèi)上人保網(wǎng)站電子商務(wù)平臺(tái)核實(shí)了保單的有效性，沒(méi)問(wèn)題，交錢，然后微笑著換名片握手再見(jiàn)。

　　需要說(shuō)明的是，保單生效后才能在人保網(wǎng)站或打電話核實(shí)，所以如果小心的話，在那一天之后交錢最好。