直擊水災(zāi)現(xiàn)場：傷了汽車 忙了保險

    “最近重大案件組的人都忙瘋了。”7月22日，當(dāng)中國經(jīng)濟時報記者致電中國平安（601318）品宣部咨詢有關(guān)水災(zāi)中被淹車輛定損理賠情況時，一工作人員直言那些忙得像陀螺一樣的理賠部同事們“特別不容易”。

    同樣“特別不容易”的還有那些車輛被淹的車主們。在廣東、四川、湖南、湖北、江蘇、江西等重災(zāi)區(qū)，街頭隨處可見進水后拋錨的汽車，還能發(fā)現(xiàn)有車主正打赤腳挽褲腿試圖推著自己的愛車玩“漂流”……相關(guān)閱讀：車險理賠厘清四步驟不要錯誤流程耽誤理賠  買車險先保人員再保車

    一場水災(zāi)，傷了汽車，忙了保險。

    理賠瓶頸

    本報記者從中國平安了解到，截至7月21日，平安產(chǎn)險共接到湖南、湖北、安徽、重慶、四川、江蘇、貴州七省市報案800余件，預(yù)估損失超過500萬元。其中四川災(zāi)情最為嚴(yán)重，接報案130余件，預(yù)估損失300萬元。而在貴州，因為洪水未退，尚有車輛浸在河中，無法定損。

    馳援仍在繼續(xù)，但隨之而來的理賠也成為讓保險公司和車主兩難的問題，不少車主發(fā)現(xiàn)，“車全險”的概念有些似是而非。

    記者了解到，“車全險”實際上只包括了車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種。雖然車損險里也包括“雷擊、暴雨、龍卷風(fēng)、海嘯、雪災(zāi)、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害所造成的車輛損失”，但“發(fā)動機損壞”屬于免責(zé)范圍。

    “其實所有的車險都包含因洪水造成損失的理賠，有差異的一點是，根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的相關(guān)條款，車輛在被水淹至排水桶后啟動或者操作不當(dāng)致發(fā)動機損壞的情況，大多數(shù)保險公司是不予理賠的�！北本┕ど檀髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險學(xué)系主任王緒瑾在接受本報記者采訪時說。

    人保財險理賠部一名工作人員告訴記者，如果汽車是停在小區(qū)或者地下車庫中等靜止?fàn)顟B(tài)下被水淹造成損失，只要車輛參保了車輛損失基本險，保險公司都會按照自然災(zāi)害進行全賠。其實，汽車在靜止?fàn)顟B(tài)被淹，對汽車損傷較小，只要不啟動，發(fā)動機不會受到影響，因此一般只需對汽車進行一次保養(yǎng)即可，費用約為2500元至3000元。但如果車輛在水中熄火后再次啟動，發(fā)動機肯定會報廢，這種情況是不予理賠的。所以，提醒廣大車主在車子浸水熄火后要盡快請求援助，不應(yīng)再強行啟動。

    “涉水險”走俏

    記者了解到，目前只有“涉水險”�J或稱“汽車損失保險”和“發(fā)動機特別損失險”可以對車輛遭遇水浸事故后造成的包括發(fā)動機部分的車身損失進行理賠。而涉水險主要保障范圍是：在保險期間內(nèi)，保險車輛因遭水淹或涉水行駛中操作不當(dāng)造成發(fā)動機損壞的，保險單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償發(fā)動機的修復(fù)費用。

    暴雨過后，“涉水險”名聲大震，成為不少車主咨詢求購的險種。有媒體報道稱，5月20日，人保財險廣東分公司總經(jīng)理帶隊在廣州市的各個人流集中地為車主提供現(xiàn)場咨詢服務(wù)，“涉水險”成為不少車主關(guān)心的問題。人保財險廣東分公司相關(guān)人士稱，車主如果增購“涉水險”，可直接到保險公司或找業(yè)務(wù)員辦理。不過，目前保險公司暫對5年以上的車輛不提供承保，具體費率則根據(jù)合同條款約定。據(jù)了解，發(fā)動機特別損失險收費一般只占車輛損失險保險費的5%。

    但即使車主把所有涉水險種都購買齊全，保險公司也不會按照修理費用進行全額賠付，而是根據(jù)該車的市場現(xiàn)有價值進行一定賠付率的計算。而記者致電平安產(chǎn)險、人保財險、陽光財險等公司了解到，多數(shù)保險公司已經(jīng)停售涉水險，即使仍在售涉水險的保險公司在銷售過程中也不會主動推薦。對于保險公司而言，發(fā)動機的賠付數(shù)額大，風(fēng)險太高，還容易造成騙保的現(xiàn)象，都是不積極推廣的原因。

    誰應(yīng)承責(zé)？

    記者在百度貼吧和搜狐汽車的論壇里發(fā)現(xiàn)了不少低價處理水浸車的帖子。一輛在暴雨中被沒頂?shù)目�羅拉，到了二手車市場只值5萬元左右。水浸車是修修補補繼續(xù)使用還是盡快處理給二手車市場更合算？保險公司、物業(yè)管理和車主們又各自承擔(dān)哪些責(zé)任？

    有業(yè)內(nèi)人士提醒，水浸車被收購之后，二手中介會找小維修廠翻新一下，瞞天過海賺取高額利潤，存在極大的安全隱患。而水浸車的大量流入也讓二手車市場在盛夏遭遇“寒流”，記者了解到，目前廣州市二手車市場的人流量同比減少一半，交易量也隨之下滑，整個5月份只有630多臺的成交量。

    而對于保險公司來說，王緒瑾認(rèn)為，保險公司應(yīng)及時通知車主防災(zāi)防水，減少損失，這是雙贏的解決方式。人保財險江西分公司理賠部的一名錢姓工作人員告訴本報記者，今年水浸車?yán)碣r的數(shù)量比前幾年大暴雨的時候少了很多，主要原因是公司在暴雨之前就通過手機短信給車主發(fā)了提醒。

    也有車主因為愛車在停車場被浸要向小區(qū)物業(yè)管理討個說法。北京法大律師事務(wù)所律師劉云雷在接受本報記者采訪時表示，根據(jù)《民法通則》，主觀上的過錯行為也要承擔(dān)責(zé)任。

    “小區(qū)的物業(yè)管理沒有保管好車主的車輛，使得車輛被浸，損失嚴(yán)重。若能證明物業(yè)沒有針對暴雨對車主進行提醒或采取任何防范保護措施，那就屬于主觀過錯行為，車主有權(quán)向小區(qū)物業(yè)追討損失�！眲⒃评渍f。