消費(fèi)者質(zhì)疑：車損險(xiǎn)保額緣何要含購(gòu)置稅？

    “車損險(xiǎn)保額為啥還要加上購(gòu)置稅”，日前，讀者多女士向記者講述了自己遭遇的困惑——她最近在購(gòu)買新車保險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，車損險(xiǎn)保額包括了車價(jià)和購(gòu)置稅兩項(xiàng)�！斑@不合理吧，這不是明擺著讓車主多買單了嗎？”

    對(duì)于多女士的質(zhì)疑，記者了解發(fā)現(xiàn)，車損險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)金額的3種方式中其中一項(xiàng)規(guī)定：“車輛投保時(shí)需按新車購(gòu)置價(jià)確定，新車購(gòu)置價(jià)包含新車價(jià)與車輛購(gòu)置稅”，但這樣的規(guī)定是不是“霸王條款”呢？

    新車首年投保必須如此

    “新車在購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí)必須加上購(gòu)置稅，自去年開始就是這樣執(zhí)行的，要不然在保險(xiǎn)公司核保時(shí)核不過�！蹦�4S店保險(xiǎn)專員也告訴記者，以前新車購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí)的確是按購(gòu)車發(fā)票價(jià)來計(jì)算，但去年開始都是按照“新車發(fā)票價(jià)+購(gòu)置稅”作為新車購(gòu)置價(jià)來計(jì)算的。

    記者隨后撥打了太平洋保險(xiǎn)、平安車險(xiǎn)、陽光(Sunbeam)財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)電話，得到的答復(fù)都是，“這是保險(xiǎn)公司的統(tǒng)一規(guī)定，新車第一年投保車損險(xiǎn)時(shí)，保額必須按‘新車發(fā)票價(jià)+購(gòu)置稅’之后的新車的總價(jià)格來計(jì)算。而車輛在第二年購(gòu)買車損險(xiǎn)的時(shí)候，就不必再包含購(gòu)置稅這一塊，只需要按‘新車發(fā)票價(jià)’投保即可。”

    緣何要求這樣投保？

    新車購(gòu)置價(jià)包含購(gòu)置稅在內(nèi)(即“新車購(gòu)置價(jià)=裸車價(jià)格+購(gòu)置稅”)這一規(guī)定，在各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中也有明確表述。記者在機(jī)動(dòng)車車損險(xiǎn)條款中看到，車損險(xiǎn)關(guān)于保險(xiǎn)金額一項(xiàng)是這樣規(guī)定的，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人按以下3種方式選擇，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車的價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

    據(jù)了解，在2009年以前，各保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)參考購(gòu)置價(jià)一般分為含購(gòu)置稅價(jià)、不含購(gòu)置稅價(jià)兩種，新車購(gòu)置價(jià)確定規(guī)則的不統(tǒng)一，也造成了車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)的價(jià)格混亂。為此，2009年時(shí)，河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體專門下發(fā)了一份《關(guān)于印發(fā)河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體第十屆協(xié)調(diào)會(huì)會(huì)議決議的通知》，強(qiáng)調(diào)新車購(gòu)置價(jià)的金額應(yīng)不低于購(gòu)車發(fā)票價(jià)加上車輛購(gòu)置稅價(jià)格，車輛購(gòu)置稅金額按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定進(jìn)行計(jì)算。

    多投理賠時(shí)能否多賠？

    那么，新車投保車損險(xiǎn)包含購(gòu)置稅，在出險(xiǎn)時(shí)又將如何理賠呢？

    “如果新車剛投保車損險(xiǎn)后發(fā)生全損，在理賠的時(shí)候，將會(huì)按照新車購(gòu)置價(jià)（含購(gòu)置稅）進(jìn)行賠償�！逼桨搽娫捾囯U(xiǎn)工作人員稱。

    而按照保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2010年，車損險(xiǎn)案件中發(fā)生全損的比例非常小，只有0.086%，而高達(dá)99.914%的案件都屬于部分損失。

    不少新車車主在看到自己所購(gòu)車損險(xiǎn)中含有購(gòu)置稅金額時(shí)，表示難以理解和接受。

    是否該為購(gòu)置稅上保險(xiǎn)？

    那么，車主是否該為購(gòu)置稅上保險(xiǎn)？記者就此事咨詢了河南銘高律師事務(wù)所張萬瑩律師。

    他表示，根據(jù)車損險(xiǎn)的概念，在投保車損險(xiǎn)時(shí)，只能按照車輛本身的購(gòu)置價(jià)款確定保險(xiǎn)費(fèi)，而不應(yīng)包含購(gòu)置價(jià)款之外的其他費(fèi)用，如牌照費(fèi)、車船使用稅、購(gòu)置稅等費(fèi)用。一些保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，把購(gòu)置稅計(jì)算入保險(xiǎn)車輛的價(jià)值中，屬于超范圍承保。因?yàn)�，�?gòu)置稅不具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值。同時(shí)，他表示，告知義務(wù)是保險(xiǎn)公司在承保時(shí)的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)公司的應(yīng)盡義務(wù)�！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條規(guī)定的即是保險(xiǎn)公司的告知義務(wù)，并且該條款明確了保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，如使用的是保險(xiǎn)公司提供的格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同內(nèi)容。（大河網(wǎng)）