“潛伏”在車險(xiǎn)中的霸王條款解讀

    作為投保人，購(gòu)買保險(xiǎn)是為了防患于未然，在遇到緊急情況時(shí)得到保護(hù)和幫助，但保險(xiǎn)行業(yè)中的一些條款，卻讓投保人在急需幫助的時(shí)候連連遇到問題，或者讓投保人的利益和資產(chǎn)受到損失。

    隨著市民生活水平的不斷提高，汽車已成為越來越多人的代步工具。買車開車的人多了，城市道路(Strada)變得日益擁擠，交通事故也呈上升趨勢(shì)。不少人在出了事故之后，第一時(shí)間想到的便是能夠通過已經(jīng)購(gòu)買的車險(xiǎn)挽回事故損失。

    在我們一般理解中，投保了人身意外險(xiǎn)，如果出意外了，收了保費(fèi)的保險(xiǎn)公司就要賠。但是在車險(xiǎn)中，按照“責(zé)任免除”和“保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額”中的條款，給自己的車投了保，出了事故車輛受損，你可能根本就得不到收了你保費(fèi)的保險(xiǎn)公司的保障，或者只能得到“有限”的賠付。正是有這種所謂的“妙用”，保險(xiǎn)公司在合同中可沒少花功夫來隱藏這種霸王條款。

    案例調(diào)查

    沒有牌照不予賠償

    “10多萬元買了輛新車，本來是開開心心的事情，結(jié)果卻因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的事情變得鬧心�！避囍鞣缎〗銦┩噶诵�。去年12月，范小姐花費(fèi)近12萬元買了一輛馬自達(dá)(Mazda)3，并為新車購(gòu)置了保險(xiǎn)。就在去上牌照的前一天晚上，車子發(fā)生了追尾事故。正當(dāng)慶幸有保險(xiǎn)公司買單的時(shí)候，她卻突然被告知，由于車子還沒上牌，也沒有臨時(shí)牌照，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，不得已之下她只好自掏腰包承擔(dān)了9000多元的修理費(fèi)。

    隨著人們生活水平的提高，私家車的擁有量逐漸遞增，現(xiàn)在車主的保險(xiǎn)意識(shí)都越來越強(qiáng)，多數(shù)車主都會(huì)為自己的愛車投一份車險(xiǎn)。但不少車主對(duì)于出了事故如何理賠，卻并不清楚。因?yàn)椴欢�行，絕大多數(shù)車主在不知情的情況下發(fā)生事故，以致出現(xiàn)了買車之后、上牌之前的保險(xiǎn)真空期，到最后能不能獲賠只得由保險(xiǎn)公司一家說了算，不少車主對(duì)保險(xiǎn)公司的做法感到難以理解�！凹热卉囕v保險(xiǎn)的各項(xiàng)手續(xù)已經(jīng)完結(jié)，車險(xiǎn)也已經(jīng)生效，在這種情況下發(fā)生意外保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠付。”范小姐很郁悶，在投保時(shí)保險(xiǎn)公司明知她的車沒有上牌，卻為她保了險(xiǎn)，并告知她保險(xiǎn)隨即生效，為什么在發(fā)生事故后卻不予賠償了呢？“而且辦理保險(xiǎn)的時(shí)候，并沒有人告訴我如果不上牌，沒有臨時(shí)牌照，保險(xiǎn)公司是不理賠的，這種事情就應(yīng)該在事先告知清楚的�！狈缎〗銓�(duì)記者說道。在采訪中記者發(fā)現(xiàn)，因沒有臨時(shí)牌照而沒有獲得保險(xiǎn)理賠的車主遠(yuǎn)不止范小姐一人。

    記者了解到，車輛保險(xiǎn)合同中“保險(xiǎn)責(zé)任免除”一欄內(nèi)有這樣一項(xiàng)：發(fā)生意外事故時(shí)，除非另有約定，車輛無交管部門核發(fā)的有效行駛證、號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)牌、臨時(shí)移動(dòng)證，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，而這項(xiàng)免責(zé)條款絕大多數(shù)顧客并未注意到，買保險(xiǎn)的時(shí)候也通常不被告知。

    “無責(zé)”成為拒賠理由

    不少買了車險(xiǎn)的車主在保險(xiǎn)合同里都能發(fā)現(xiàn)，“責(zé)任免除”這一項(xiàng)總是特別顯眼。之前，眾多保險(xiǎn)公司都在車險(xiǎn)合同中明確規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路(Strada)交通事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。其中，保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。而現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司在表述“責(zé)任免除”時(shí)，更趨向于“免賠率”這一概念。

    今年年初，吳興區(qū)織里鎮(zhèn)漾西的馬先生就被“免賠率”坑了一回。

    對(duì)此，馬先生感到很是不解。去年底，他買車的時(shí)候已在保險(xiǎn)公司購(gòu)買了交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)等各項(xiàng)保險(xiǎn)�！俺隽耸鹿什毁r償，那我上保險(xiǎn)干什么呀？”

    不少車主遇到過相似情形。駕車遇到非己方責(zé)任的交通事故時(shí)，只能向肇事方索賠。但現(xiàn)實(shí)往往是，由于事故損失超過了肇事方的保險(xiǎn)保障范圍，或?qū)Ψ焦室馓颖茇?zé)任，無責(zé)方往往索賠無望。在這種情況下，許多車主為了利益最大化，在事故中明明無責(zé)卻要“搶”責(zé)任，因?yàn)�，�?fù)全責(zé)可以索賠。

    涉水險(xiǎn)賠付問題多

    前一段時(shí)間全國(guó)各地的強(qiáng)降雨讓不少車輛在行駛中遭受水淹，隨著幾場(chǎng)暴雨的侵襲，不少車主開始關(guān)注車輛涉水的賠付問題。

    杭州的宋先生就遇到過這種問題，他駕駛的越野車在通過積水路段時(shí)，遇到水浸，情急慌亂下反復(fù)打火，結(jié)果令發(fā)動(dòng)機(jī)當(dāng)場(chǎng)癱瘓。后經(jīng)4S店檢查為發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，維修費(fèi)用高得離譜。宋先生這才想起自己在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)也有涉水險(xiǎn)一項(xiàng)，但當(dāng)宋先生找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付，車險(xiǎn)工作人員解釋是:“在車被水浸時(shí)，熄火后千萬不要打火，否則發(fā)動(dòng)機(jī)壞了，車損險(xiǎn)無法賠付�！边@就意味著宋先生要自行負(fù)擔(dān)發(fā)動(dòng)機(jī)大修乃至更換的費(fèi)用。

    記者了解到，盡管投保費(fèi)用只有幾百元，但車主給車輛投涉水險(xiǎn)的并不多，有部分車主以為車損險(xiǎn)已經(jīng)包含了涉水險(xiǎn)，還有車主甚至不知道車損險(xiǎn)條款有這條附加險(xiǎn)。有車主說，買車險(xiǎn)時(shí)沒想到會(huì)遇到涉水行駛，保險(xiǎn)人員推介的時(shí)候還以為是沒必要的附加服務(wù)�！跋募颈┯觐l繁，車輛行駛在積水路面上，容易導(dǎo)致排氣管進(jìn)水，造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，光是發(fā)動(dòng)機(jī)的維修費(fèi)用就在3000元到1萬元之間，因此涉水險(xiǎn)還是很有必要購(gòu)買的�！�

    據(jù)悉，涉水險(xiǎn)是車損險(xiǎn)的一種附加險(xiǎn)，以發(fā)動(dòng)機(jī)的修復(fù)賠付為主，賠付金額以入保車輛最高保險(xiǎn)金為限。另外值得注意的是，即便是車輛投了涉水險(xiǎn)，也不意味車輛進(jìn)水就保。從事車險(xiǎn)行業(yè)近5年的方娜娜告訴記者:“在某些情況下即便投涉水險(xiǎn)也不一定會(huì)得到全額賠付。如果駕駛員在涉水并熄火或車輛可預(yù)見發(fā)生故障的情況下依然涉水行駛，造成的車輛損失保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償?shù)�。�?

    業(yè)內(nèi)人士提醒

    小心，還有這些也不賠

    方娜娜告訴記者，除了涉水打火保險(xiǎn)公司可不賠外，還有很多消費(fèi)者并不了解的免賠條款。比如，按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償。因?yàn)樯鲜鰣?chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

    未年審免賠

    在保險(xiǎn)合同中有規(guī)定，保險(xiǎn)只對(duì)合格車輛生效，對(duì)于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。而不合格車輛出險(xiǎn)也是免賠的。駕駛員沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)合同拒絕任何理賠。

    未及時(shí)報(bào)案免賠

    被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后應(yīng)向事故發(fā)生地交警部門報(bào)案，同時(shí)一定要在48小時(shí)內(nèi)報(bào)案，否則有可能直接被拒賠。在不幸出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。如果被保險(xiǎn)人放棄了向第三方索賠的權(quán)利，而直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司將拒絕賠償。因?yàn)橐坏┓艞壛讼虻谌�方追償�(shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

    精神損失費(fèi)不賠

    保險(xiǎn)公司不是無條件地完全承擔(dān)“被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額”，而是依照《道路(Strada)交通事故處理辦法》及保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。保險(xiǎn)條款明確規(guī)定了，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償為責(zé)任免除。

    自家車撞了自家人不賠

    第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者通俗地講，就是排除4種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。還不僅在車險(xiǎn)中，在其他責(zé)任險(xiǎn)中也有相關(guān)規(guī)定。所以自家車撞了自家人，第三者責(zé)任險(xiǎn)是不賠付的。

    律師觀點(diǎn)

    帶著范小姐和馬先生等人的疑問，記者找到了浙江乾衡律師事務(wù)所裴國(guó)曉律師。裴律師告訴記者，交強(qiáng)險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車車主必須買的強(qiáng)制保險(xiǎn)，是第三者責(zé)任險(xiǎn)，實(shí)行無過錯(cuò)責(zé)任，即無論肇事司機(jī)責(zé)任比例如何，交強(qiáng)險(xiǎn)都是全賠的。但三種情形例外，即駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的或被保險(xiǎn)人故意制造道路(Strada)交通事故三種情形下，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。但是馬先生并不在這三種情形之列，照理完全可以得到全額賠償。

    此外，除交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)險(xiǎn)中的霸王條款也很值得我們細(xì)究。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的第二十一條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外�！耙簿褪钦f，只要被保險(xiǎn)人不存在故意或重大過失，即使沒有報(bào)案，保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)賠付責(zé)任。另外，未年審保險(xiǎn)公司要承擔(dān)賠付責(zé)任。精神損失保險(xiǎn)公司也要賠付。撞了自家人當(dāng)然也要賠付�！迸崧蓭煴硎荆骸鞍咐�中沒有上牌的車主范小姐應(yīng)該獲得保險(xiǎn)賠償，杭州的宋先生也應(yīng)該獲得賠償。”

    裴律師告訴記者，由于實(shí)踐中保險(xiǎn)公司的內(nèi)部機(jī)制問題，導(dǎo)致發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商解決，很容易被拒賠、被打折、被拖延，從而致使被保險(xiǎn)人的權(quán)益得不到應(yīng)有保障。因此裴律師提醒廣大車主，訴訟是被保險(xiǎn)人最好的選擇，車主應(yīng)該拿起法律武器，最大限度地維護(hù)自己的合法權(quán)益。（來源：湖州日?qǐng)?bào)）